Владелец одной из столичных фирм Сергей Бойко пытается взять кредит на покупку помещения под магазин уже несколько месяцев. “Банки щедры только на словах. На деле же масса придирок: то бизнес слишком молод, то выбранное помещение чем-то не угодило. Пытался даже оформить заем непосредственно на себя, но так как официально я зарплату не получаю, то банк мне отказал”, – рассказал он.
Банки все еще с большой опаской кредитуют бизнес, особенно малый. В том числе, и на приобретение коммерческой недвижимости.
Размер кредитных ставок имеет довольно широкую “вилку” – 16-22% годовых в гривне и 8-14% годовых в валюте. Так что вроде бы выбрать более или менее приемлемые условия все же можно. Но, например, 10-летний кредит с 30% авансом все равно выльется в итоге в 50-100% переплаты в зависимости от валюты займа и способа погашения. Если брать заем на 15 лет, то удорожание может достигнуть 150%.
К тому же, банки в обязательном порядке требуют страховать залоговую недвижимость, а это лишние 0,25-0,3% ее рыночной стоимости в год. Если предприниматель – физлицо, то ему придется застраховаться и от несчастного случая или застраховать свою жизнь, отдавая за это каждый год еще 0,4-0,6% суммы кредита.
А некоторые банки указывают, что их кредитная ставка – плавающая. Это означает, что она привязана к доходности депозитов и, скорее всего, будет ежегодно пересматриваться.
При получении кредита придется “железно” предоставить 20-40% аванса, а иногда и все 50-60%, в зависимости от ликвидности недвижимости и финансового состояния заемщика. Если же предприниматель располагает дополнительным залогом, размер взноса может снизиться до 10%. Максимальная сумма кредита устанавливается индивидуально, но, как правило, она ограничена “планкой” в несколько миллионов гривен или эквивалентом в долларах или евро, если есть доходы в валюте.
По большому счету, банки вообще не разделяют условия кредитования торговых и неторговых объектов недвижимости. Единственное, если брать кредит на покупку магазина или, к примеру, сервисной точки (парикмахерской, химчистки), заем может быть на 2–3 года длиннее, чем для кредита под цех или производство. Максимально же сроки кредитования недвижимости для малого бизнеса не превышают 10-15 лет.
Главное требование банкиров – объект кредитования должен быть куплен на “вторичке”. “Недвижимость – со вторичного рынка и без отягощений в других банках”, – подчеркивает Андрей Кашперук, заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка. Поэтому, логично, что взять в кредит “первичку” получится лишь в том случае, если недвижимость уже сдана в эксплуатацию.
Также банк может отказать в выдаче кредита, когда заемщик выбирает для покупки подвальные или полуподвальные помещения, в которых нередко “гнездятся” небольшие магазины. Добиться благосклонности банка удастся, предоставив альтернативный залог. И то не всегда.
Одно из основных требований к бизнесу – срок успешной работы заемщика-СПД или фирмы должен быть не менее 1-3 лет. “Бизнесу необходимо подтвердить прибыльность согласно официальной отчетности. При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму кредита минимум в 1,7 раза, а кредитная история клиента – быть исключительно положительной”, – напоминает член правления по розничному бизнесу банка “Форум” Кшиштоф Кужьбик.
Также банк захочет увидеть выписку об оборотах по счетам заемщика за последний год с итоговыми суммами и разбивкой по месяцам. И если окажется, что у потенциального заемщика годовой оборот около 200 тыс. грн., а он хочет взять в кредит в 3 раза больше, банк вряд ли на это согласится. Нередко банки просят клиента составить расчет сумм помесячного или поквартального денежного потока и финансовый план на срок предоставления кредита.
Купить в кредит торговую недвижимость непросто, но можно. При нынешних ставках брать кредит дольше, чем на 2-3 года особого смысла нет. (SV Development/Строительство в Украине, СНГ и мире)